2024년 6월 13일부터 개인도 직접 국채를 살 수 있게 됐어요. 6월 17일까지 진행한 개인투자용 국채 청약에 총 4261억 원의 자금이 몰렸습니다. 10년물의 경우 하루 만에 청약액이 발행 한도(1000억 원)를 넘어서며 흥행에 성공했어요. 3493억 원이 몰리며 경쟁률 3.49대 1을 기록했습니다.
정부가 발행하기 때문에 안정적이고, 만기 보유 시 가산금리, 연 복리, 분리과세 혜택을 받을 수 있어 매력적인 개인투자용 국채. 지금부터 개인투자용 국채란 무엇인지, 투자 장단점을 제용이와 함께 알아봐요!
개인투자용 국채란?
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국채란, 정부가 발행한 채권이에요. 정부가 자금을 일시에 조달하려는 목적으로 발행합니다.
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채권에 대해 알고 싶다면? → 경제용 피드 ‘채권’ 보러 가기 (링크)
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그동안 국채의 개인 보유율은 매우 낮은 편이었어요. 2023년 말 기준 국내 기관이 78.1%, 외국인이 20.4%를 보유하고 개인은 1.5% 수준이었죠. 국채는 소액 거래가 활발하지 않아 매수하는데 비용이 많이 들기 때문에 개인이 투자하기엔 장벽이 높았죠.
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개인투자용 국채는 개인만 살 수 있도록 구매 자격을 한정해서 발행한 국채에요.
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기관투자가 위주의 국채 수요를 개인으로 다변화하고, 국민들의 안정적인 자산 형성을 지원하기 위해 발행됐어요.
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정부가 안정적인 초장기 투자처를 제공해 개인의 노후 자산 마련을 돕는 상품입니다.
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개인용 국채는 미성년자 포함 한국 국적 거주자라면 모두 구매가 가능해요.
10년물, 20년물이란?•
10년물 : 만기가 10년인 국채
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20년물 : 만기가 20년인 국채
개인투자용 국채에 투자하면 뭐가 좋나요?
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정부가 발행하기 때문에 안전합니다. 정부가 파산하지 않는 이상 원리금과 이자가 보장되죠.
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또한, 연복리 효과를 얻을 수 있습니다.
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복리 효과 : 이자에 이자가 붙는 효과
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매입 기준 2억 원까지 이자소득에 15.4%(지방소득세 포함)의 분리과세가 적용돼요.
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만기까지 보유할 경우 복리 및 표면금리에 가산금리도 함께 적용되고, 분리과세 혜택도 받을 수 있어요.
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표면금리 : 채권 발행 시점에 확정되는 연간 이자 지급 비율 = 액면이자율, 표면이자율, 쿠폰금리
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가산금리 : 기준금리에 추가로 가산되는 금리
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10년물 연 0.15%, 20년물 연 0.3%
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만기 때 받을 이자 소득이 종합 소득에 합산되지 않고 매입액을 기준으로 총 2억 원까지 15.4%의 별도 세율로 분리 과세 됩니다. (한도 초과시 일반 과세)
개인용 국채 사면 얼마 받을 수 있나요?
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20년을 보유하면 세전 기준, 만기시 원금의 두 배(원금+이자)를 받을 수 있어요. 원금과 이자를 만기 시 한꺼번에 지급합니다.
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최소 10만 원부터 10만 원 단위로 1인당 연간 최대 1억 원까지 구매가 가능해요. 종류는 10년물과 20년물 두 가지예요.
개인용 국채 수익률•
복리가 적용되기 때문에 오래 보유할 수록 만기 수익률이 높아요.
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2024년 6월에 발행된 국채의 적용금리
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10년물 : 3.690% (표면 3.540%+가산 0.15%)
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20년물 : 3.725% (표면 3.425%+가산 0.30%)
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만기수익률 (세전)
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10년물 : 44%
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20년물 : 108%
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1억 원 투자 시 예상 만기수령액 (세전)
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10년물 : 1억 4370만 원
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20년물 : 2억 780만 원
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연금 자금으로 활용할 경우
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20년물 기준 40세~60세까지 매월 50만 원씩 매입시, 60~80세 때 월 100만 원 가량 수령 가능
개인투자용 국채, 주의할 점은요?
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개인투자용 국채는 매입 후 1년 동안 중도 환매가 불가합니다.
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환매할 경우, 월별 중도 환매 가능 금액이 있고 선착순으로 조기 마감되기 때문에 원하는 시점에 현금화가 불가능할 수도 있어요.
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중도 환매 시 표면금리가 단리로 적용되고, 가산금리와 연 복리, 분리과세 혜택은 적용되지 않습니다.
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개인투자용 국채는 소유권 이전이 제한되기 때문에 매매가 불가능해요.
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채권 매매차익은 세금이 붙지 않아요. 그래서 채권 투자자들은 채권 가격이 오르면 채권을 매도해 매매차익을 거두는데요.
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개인투자용 국채는 국가에 중도 환매만 가능하기 때문에 매도 차익을 실현할 수 없습니다.
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금리가 만기 시까지 고정되기 때문에 향후 물가상승률이 높거나 금리 인상 시 실질수익률 측면에서 손해를 볼 수 있어요.
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개인투자용 국채는 2024년 6월 기준 10년물 3.69%, 20년물 3.725%로 금리가 고정되어 있어요.
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앞으로 금리가 내려갈 것 같다면 고정 금리가 유리할 수 있지만, 금리가 인상될 것 같다면 손해일 수 있어요.
개인투자용 국채, 어떤 투자자에게 좋나요?
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안정적으로 장기 투자를 하고 싶은 투자자들에게 좋습니다.
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중도 환매만 가능한 개인투자용 국채의 특성상 저축과 같은 강제성을 부여할 수 있으면서 정기예금 이상의 수익을 얻을 수 있어요.
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또한, 증여세 공제 한도인 5000만 원 한도 내에서 자녀 이름으로 20년물을 매입했다면, 만기 시 자녀는 증여세 없이 1억 원을 수령할 수 있어요.
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종합과세가 될 것 같은 투자자들은 분리과세가 가능한 개인투자용 국채가 매력적일 수 있습니다.
개인투자용 국채, 어떻게 사나요?
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단독 판매 대행사인 미래에셋증권에서 청약이 가능해요. 공모주처럼 청약 방식으로 살 수 있어요.
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전용계좌에서만 매입할 수 있기 때문에 계좌를 미리 개설해야 해요.
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이후 미래에셋증권 전국 영업점 방문, 온라인을 통해 손쉽게 청약할 수 있어요.
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올해 총 발행량은 1조 원이고, 2024년 6월부터 11월까지 매월 청약이 가능합니다.
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발행일(매달 20일) 전 5영업일~3영업일 청약이 진행돼요.