‘투자의 귀재’ 워런 버핏은 이렇게 말했어요. “복리의 마법이 나에게 현재 가진 자산 가운데 90%를 65세 이후에 벌게 해주었다” 장기투자와 복리의 힘을 말한 건데요.
아인슈타인 또한 복리는 인류 최고의 발명 중 하나라고 말하기도 했을 만큼 복리는 투자자들이 꼭 이해하고 있어야 하는 중요한 개념입니다. 얼핏 봐서는 이해하기 쉽지 않은 복리효과, 제용이가 쉽게 설명해 줄게요!
단리와 복리
이자 계산 방법은 단리와 복리로 나뉘어요. 우리가 예⋅적금을 가입할 때, 같은 금액을 같은 기간 동안 예치해 두어도 이 계산법에 따라 만기 시 받게 되는 금액에 차이가 납니다. 함께 살펴볼까요?
단리 (單利)
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홀 단(單)을 사용하는 단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 것을 말해요.
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대부분의 금융 상품이 단리 상품인데요. 원금에 매달 같은 이자가 붙는 거예요. 1년을 예치하든 10년을 예치하든 똑같은 금액의 이자가 붙어요. 원금X(1+이율X운용기간)으로 구할 수 있습니다.
복리 (複利)
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복리란 중복된다는 뜻의 한자인 겹칠 복(複)을 쓰는데요.
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원금과 원금에 대한 이자, 이렇게 불어난 (원금+이자)의 이자까지 계산하는 것을 말해요. 원금에 (1+이율)을 운용기간만큼 곱해서 구할 수 있어요.
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간단히 말해서 원금에만 이자가 붙는 단리와 다르게, 이자에도 이자가 붙는 방식인데요. 이자에 이자가 붙은 금액이 원금이 되어 계속해서 증가하는 데다가, 여기에 계속 이자가 붙기 때문에 단리 적금보다 이자를 더 많이 받을 수 있어요.
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그래서 복리의 마법은 시간이 중요합니다. 투자 기간이 짧으면 단리와 크게 차이가 없지만, 일찍 시작해서 시간이 지날수록 이자가 눈덩이처럼 불어나게 되죠.
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단리와 복리의 차이를 한 번에 비교해 볼까요? 연 10%, 5년 만기 예금에 1000만 원 예치할 경우, 기간에 따른 단리⋅복리 투자의 이자 차이를 계산해보도록 하겠습니다.
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단리 투자는 원금에 대해서만 이자를 계산하기 때문에 5년이 지나도 이자는 원금 1000만 원의 10%인 100만 원씩만 붙어요.
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그러나 복리 투자는 이자에 대한 이자까지 계산한다고 했었죠. 1년 차에는 원금 1000만 원에 이자 100만 원이지만, 2년 차부터는 원금 1000만 원의 이자 100만 원이 붙은 금액인 1100만 원이 원금이 됩니다. 이 1100만 원의 10%인 110만 원이 이자가 되죠.
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3년 차에는 마찬가지로 이자까지 더한 원금 1210만 원에 대해 10% 이자가 붙어 이자는 121만 원이 됩니다.
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복리는 이렇게 이자에 이자가 계속해서 붙어 돈이 더 빨리 불어나요. 5년 차에는 단리 이자 500만 원, 복리 이자 610만 원으로 두 예금의 이자는 총 110만 원의 차이가 나게 됩니다. 투자 기간이 길어질수록 원리금(원금+이자)은 눈덩이처럼 불어나겠죠.
72법칙
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복리의 개념을 좀 더 이해하기 위해 ‘72법칙’에 대해 알아볼게요. 이 72법칙은 원금이 두 배가 되는 데까지 시간이 얼마나 걸리는지를 계산하는 공식인데요.
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72를 연간이자율(수익률)로 나누어서 계산합니다. 여기서 나오는 값이 원금이 2배가 되는데 걸리는 기간이에요.
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간단하게 계산해 보도록 하겠습니다. 연 3% 금리의 예금에 2000만 원을 예치했다고 생각해 볼게요. 72를 3으로 나누면 24가 나오죠. 24년 후 원금의 2배인 4000만 원을 얻을 수 있는 거예요.
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이 72법칙을 내가 원하는 목표 수익률을 정하는데 활용할 수 있어요. 몇 %의 수익률인 투자자산에 투자했을 때 원금의 2배가 되는지 가늠할 수 있기 때문이죠.
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예를 들어 투자 기간 10년 안에 원금을 2배로 만들고 싶다면, 72를 10으로 나누면 돼요. 10년 안에 7.2%의 수익률을 올려야 원금의 2배를 만들 수 있다는 계산이 나옵니다. 이를 참고해서 투자 계획을 세울 수 있겠죠.
복리효과를 잘 이용하려면?
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하루라도 빨리
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복리는 납입 기간이 길수록 더 효과가 큽니다. 그래서 가능한 한 일찍부터 시작하는 것이 좋아요.
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앞서 계산한 연 10% 예금에 1000만 원을 복리 투자로 5년 예치 시 이자는 610만 원인데요. 투자 기간이 10년으로 늘어날 경우 이자는 총 1591만 원으로 늘어납니다.
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같은 조건에서 단리 투자의 경우 이자가 1000만 원인 것에 비해 약 600만 원이나 이자를 더 받을 수 있게 된 거죠. 이렇게 복리는 투자시간이 길어질수록 그 증가폭이 커집니다.
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투자와 병행
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이자율이 낮을 때는 복리와 단리의 차이가 그리 크지 않습니다. 예를 들어 연 3%, 2년 만기 예금에 1000만 원을 예치할 경우 단리 이자는 60만 원인데요. 복리 이자는 60만 9000원으로 단리와 비교했을 때 그리 큰 차이가 나지는 않아요.
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또한 이자율이 2%라고 가정해 봤을 때, 72법칙을 사용해 원금이 두 배가 되는 시간을 계산해 보면 36년이나 걸리죠.
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이렇게 낮은 이자율로는 높은 수익을 얻는 데 한계가 있기 때문에 투자와 병행하는 것이 추천되는데요. 투자할 때는 잦은 매매를 삼가고 발생한 이익을 재투자해서 오랜 시간 장기투자하는 것이 중요해요.
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투자 수익의 재투자
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요즘은 복리 상품을 찾아보기 쉽지 않고, 있다고 하더라도 가입 기간이 짧아 복리의 마법을 누리기는 힘듭니다.
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그러나, 따로 복리 상품에 가입하지 않고도 직접 복리효과를 누릴 수 있는 방법이 있어요. 예⋅적금이 만기 되었다면 만기 시 받은 이자와 원금을 그대로 다시 새로운 예⋅적금에 예치하는 것인데요. 오랜 기간 동안 계속해서 재투자를 할수록 복리의 마법을 크게 누릴 수 있어요.
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친구들 ‘풍차 돌리기’ 들어봤나요? 풍차 돌리기는 일반 적금을 매월 가입하는 방법인데요. 만기가 돌아오면 계속해서 새로운 적금에 가입해 풍차를 돌리는 것처럼 자금을 불리는 방법이에요. 이 풍차 돌리기에 대해서는 다음 시간에 자세하게 설명해 보도록 할게요. 다음 피드도 많이 기대해 주세요!
